Ситуація, з якою ви зіткнулися, є достатньо поширеною і регулюється спеціальним законодавством у сфері фінансового моніторингу. Розгляньмо її детально.
Правова основа блокування рахунку
Відповідно до абз. 3 ч. 1 ст. 15 Закону №361-IX «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення», банк зобов'язаний відмовитися від ведення ділових відносин із клієнтом або закрити його рахунок у двох випадках:
- встановлення клієнту неприйнятно високого ризику за результатами внутрішньої перевірки;
- ненадання клієнтом документів чи відомостей, необхідних для належної перевірки.
Неприйнятно високий ризик — це максимальний рівень ризику, який банк не може прийняти відповідно до власних внутрішніх документів (п. 39 ч. 1 ст. 1 Закону №361). Конкретні критерії такого ризику кожен банк визначає самостійно у внутрішніх документах, що мають обмежений доступ, — тобто клієнти з ними не ознайомлюються (пп. 45, 46 розд. IV Положення №65).
Чи зобов'язаний банк попереджати клієнта?
Ні. Банк наділений правом, але не обов'язком звертатися до клієнта із запитом щодо надання документів або пояснень. Надсилання смс-повідомлення про відмову від ділових відносин без деталізації причин не суперечить законодавству. Водночас банк зобов'язаний зазначати дату відмови та відповідні підстави, визначені ст. 15 Закону №361 (пп. 5 п. 8 дод. 12 Положення №65).
Алгоритм дій після блокування
Крок 1
Зверніться до відділення банку або на гарячу лінію, щоб з'ясувати причину обмеження. Уточніть: чи є це заходом фінансового моніторингу, чи пов'язане з діями виконавчої служби або іншими підставами.
Крок 2
Якщо банк не надає усних пояснень — подайте письмовий запит. У відповідь вас, найімовірніше, попросять підтвердити легальність операцій. Підготуйте: договори з контрагентами, рахунки-фактури, акти виконаних робіт, документи про джерело походження коштів. Акцентуйте на економічній доцільності транзакцій.
Крок 3
Законодавство передбачає такий часовий регламент: протягом 7 днів з моменту блокування банк має ухвалити проміжне рішення — розблокувати рахунок або продовжити блокування ще на 30 днів. Упродовж цього строку ви можете надавати додаткові документи та пояснення. Після завершення 30-денного строку банк приймає остаточне рішення: відновити обслуговування або розірвати договір.
Крок 4
Якщо банк ухвалить рішення про розірвання договору, ви маєте право оскаржити його в судовому порядку.
Що каже судова практика: позиція Верховного Суду
Аналіз постанов Верховного Суду у складі Касаційного господарського суду (ВС КГС) свідчить про таке:
- Постанова ВС КГС від 17.02.2026 у справі №922/4534/24: суд визнав дії банку протиправними, оскільки банк відмовив у проведенні стандартних зарплатних операцій виключно через формальні підстави (загальне формулювання призначення платежу), без доказів реальної підозрілості транзакцій. Суд застосував принцип добросовісності зі ст. 3 ЦКУ.
- Постанова ВС КГС від 16.01.2025 у справі №910/18278/23: суд підтримав банк. Клієнт проводив транзитні операції на суму 13,5 млн грн без очевидної економічної мети; контрагент не сплачував податків і не провадив реальної господарської діяльності. Суд визнав рішення банку обґрунтованим.
- Постанова ВС КГС від 20.11.2024 у справі №910/11103/23: ФОП використовував особисті рахунки фізособи для провадження підприємницької діяльності та отримував численні перекази від фізосіб без зрозумілої економічної мети. Суд підтримав закриття рахунків банком.
Ключовий висновок із судової практики: право банку розірвати договір з підстав неприйнятно високого ризику є умовним і небезмежним — суд у кожному конкретному випадку перевіряє обґрунтованість і вмотивованість рішення банку (постанови ВС від 09.01.2025 у справі №922/1253/23 та від 20.01.2022 у справі №910/18504/20).
Читайте також: Банк має право заблокувати рахунок підприємства або ФОПа: порядок, підстави та судова практика
Висновки
- Банк має законне право заблокувати рахунок і розірвати договір із клієнтом за умови встановлення йому неприйнятно високого ризику відповідно до Закону №361, однак таке рішення повинне бути фактично обґрунтованим, а не формальним;
- Клієнт після блокування повинен діяти активно: письмово звернутися до банку, надати документальне підтвердження легальності операцій та економічної доцільності транзакцій — це реальний шанс розблокувати рахунок без звернення до суду;
- Судова практика Верховного Суду 2024–2026 років захищає клієнтів від свавільних формальних рішень банків, але підтримує банки тоді, коли є реальні ознаки ризикових або транзитних операцій без економічного змісту.
Найкращі консультації – тепер у Telegram та Viber!
Читайте відповіді «Дебету-Кредиту» на найцікавіші та найактуальніші запитання у популярних месенджерах!
Доступ до цієї консультації можливий лише для передплатників «Дебету-Кредиту». Якщо ви передплатник, будь ласка, авторизуйтесь.
Або оформіть передплату, вартість пакету «Мій асистент» становить лише 199 грн/міс
Передплатити
